“我的天呀，居然提前了10年的時間，老馬這手厲害了！”黃鶴花了一個小時的時間，總算把這個阿有錢花給折騰的明白了。

    其實也很好理解，這就是未來的花唄。

    只不過是提前了十年，是花唄的原始……不，應該叫做魔改版本。

    和花唄相同的是，這都是用戶都是不用直接掏錢，直接有錢花付錢，然后等一個月之后再來進行結算。

    當然，開通有錢花的手續會麻煩一些，因為手機不算普及，身份證也容易造假，所以這個年代是不能直接開通有錢花的，需要用戶去全國各地的匯豐銀行，以及和匯豐銀行有合作的農業銀行和建設銀行開通專屬的網絡銀行借記卡，然后利用網絡銀行來開通有錢花，這樣就基本可以保證個人信息的準確，以及基金的安全了。

    到這里為止，有錢花都和花唄是一樣的，沒有什么區別。

    但是接下來，變化就來了。

    首先，花唄在當月使用的情況下，是沒有利息的。

    但是有錢花不一樣，從開始使用有錢花開始，就要交利息了。日利息不高，也就是2/10000，而未來花唄的日息是4/10000。

    這聽上去似乎挺不錯的，可如果將日期換成年息的話，那就變成7.3%的年息了，比大部分的銀行貸款的利息都要高。

    從這里開始，有錢花本質上就已經變成一種貸款業務了，而花唄好歹還要等一個月才會變成貸款。

    同時，花唄是要求每個月必須還款的，如果無法全還清的話，就有最低還款。

    但是有錢花不一樣，有錢花是一年之內你想還就還，中間絕不追債。只有等到一年之后，銀行他會找上門來，要收取10%的最低還款。

    同時根據隱藏在角落里面的，多達64頁紙的電子金融合約來看，如果一年內無法還清10%的最低還款的話，那么銀行就有權直接對你的私人財產來進行清算。

    輕則凍結個人資產，重則直接拍賣車子房子之類的東西，反正就和正常的銀行貸款清算是一樣的規矩。

    “好狠！”看完了這個有錢花的具體規則，黃老板不由的打了個寒顫。

    前世黃鶴對于花唄的看法就是兩面的，一面他承認花唄確實有其便利性，能夠幫助手頭臨時不寬裕的用戶購買急需的產品，有其積極意義的一方面。

    但是花唄也有負面的一面，就是放大了用戶的消費欲望。最簡單的道理，在沒有花唄的時候，你可能卡上沒錢，哪怕非常喜歡某個東西，只要不是生活必須，可能就會壓下消費的欲望，過一陣子就忘了這玩意兒了了。

    可有的花唄之后，哪怕你身無分文，只要手指輕輕一點，就可以買買買，一切來的都是那么容易和輕松，只是等你面對最終送到眼前的，超過月工資幾倍的花唄賬單的時候，才會感覺巨大的驚恐。

    再接下來就是啃老，想辦法從父母手中撈到錢來還款。

    其實這還算是好的，最慘的是不想勞煩父母，或者父母手里面更窮，于是就只能以貸養貸，最終陷入人生的絕境之中。

    當然了，花唄在這方面做得還算克制，強制要求每個月必須還錢，最少讓用戶可以在一個月后看著自己的賬單冷靜下來。

    但是這個世界的有錢花，時間期限居然長達一年，那就意味著一年之內你都不會受到債務的干擾，你甚至都可以不用去看一眼有錢花的頁面。

    直到一年之后，高達上萬元，甚至數十萬元的賬單送到面前的時候，才會感覺到巨大的恐懼，明白自己這一年究竟干了多少事情。

    如此一來，有錢花的殺傷力相較于花唄來說，提高了幾倍不止，基本上達到了和后世人人喊打的小貸公司一個水平，或者說這兩個玩意兒其實就是一個玩意兒。

    尤其是會用有錢花的人，基本上都是學生，工薪階層，甚至一部分低收入人群。

    畢竟有錢人沒有必要用什么有錢花，直接用現金就好了。

    只有這些低收入人群才會囊中羞澀，然后被消費主義誘惑，最終無限制的從有錢花那里掏錢。

    有人可能會說了，這銀行難道是傻子，把錢借給窮人，不怕窮人還不起嗎？

    銀行當然不傻，否則后是不會有那么多的小貸公司，將前毫無顧忌地借給一個個年輕的學生，低收入人群嗎？

    人家可不是銀行這種可以允許虧損的金融機構，是私人企業，私人要承擔資金的虧損的，只有這行業有巨大的利潤，才會有大量的私人資金擠進來。

    有錢花不怕虧本的根本原因就在于，他們可以把借出去的錢，成倍的拿回來。

    因為對于這個世界上大部分的窮人來說，他們可能只是口袋中沒有現金，但卻還擁有自己的不動產。比如父母的棺材本，祖上傳下來的田，比如廠里面分的房子，又或者是移動等待拆遷的老屋等等，這些平日里窮人舍不得變現，也不可能變現的東西。

    等到貸款違約，就可以強行變現，而且還能夠用極低的價格吃下來，簡直是一本萬利的好買賣。

    否則你也看不到那么多父母賣房子幫子女還高達數百萬元的貸款的新聞了。

    當然了，這部分人群里面肯定還有一些是真正窮的連不動產都沒有的人，不過這些人也不怕。因為銀行是有審核機制的，太窮的人壓根就沒有開通有錢花的資格。

    其次，有錢花也是有消費額上限的，普通人用身份證開的卡，上限只有5000元左右。

    當然了，這個時代沒有信用分來評估你的信用，決定花唄的上限。不過你可以憑借自己的工資流水，房產證證明等等手段，來證明你的經濟實力，然后再提高更高的上限。

    這樣哪怕真的被窮人坑了錢，也坑的很少，認了也就是了，畢竟這樣的人可能不到1%，相較于從其他99%的人身上賺來的利潤，這1%的虧損不值一提。

    這還不算，很快黃鶴發現，阿里錢包里面，其實還是另外一個全新的服務，叫做“賺錢寶”。

    顧名思義，這就是用來賺錢的工具。

    黃鶴又研究了一下賺錢寶，然后更加的目瞪口呆了。

    這個賺錢寶其實和后世的余額寶也差不多，同樣都是鼓勵用戶將資金存進賺錢寶里面，賺錢寶每天會給固定的利息，換算成年化收益率，是%【PS“這是2021年11月5號的余額寶7日年化收益率】。

    嗯，按照7.3%的年化收益率來放貸，按照%的年化收益率來吸儲備，一進一出之間就有多達5%的純利潤收入。

    而且更妙的是，當黃鶴把整個賺錢寶的規則給細細的讀了一遍之后才發現，原來賺錢寶和有錢花是連在一起的。

    賺錢寶融來的錢，提供給有錢花消費，然后有錢花賺取的利息，則提供給賺錢寶來支付利息。同時，賺錢寶還有一個非常復雜的利息公式計算，具體的就不寫出來了。

    反正根據黃鶴后來呢，專業人士計算出來的結果是，有錢花賺到的所有利息的30%，就是賺錢寶所有用戶的利息。

    同時，賺錢寶原則上就是一種資金產品，是不保證必定賺錢的，是允許虧損的。

    未來如果有錢花的爛賬率超過了賺錢寶的入賬率，那么賺錢寶本身就要開始賠錢了，這一點法律法規允許的，因為金融產品本身就是有風險的事情。

    畢竟你買個原油寶，未來還得倒貼錢給銀行，這才是最損的。

    總而言之，賺錢寶和有錢花形成了一個借貸與吸儲的相互關系，可能前期銀行，四十大盜，還有基金公司，要貼一部分錢給有錢花。等到賺錢寶吸納了大量的資金之后，就可以完全由賺錢寶來供給有錢花的資金需求了。

    當然了，最初的這筆啟動資金是借的，未來有錢花要算利息還給這些金融機構的。

    也就是說，如果老馬哥的如意算盤打成了，那么未來就會形成一個完美的資金閉環，而這個資金閉環里面，老馬哥和他們背后的金融機構，可以源源不斷的收割其中5%的資金作為自己的利息，同時不用支付任何的資金成本，這簡直就是一本萬利的好買賣。

    黃老板看明白了這些事情之后，也要驚呼道好家伙。

    “老馬這是瘋了嗎？居然干這樣危險的時候，他就不怕有朝一日爆雷嗎？”弄清楚有錢花的秘密之后，黃鶴瞠目結舌，他萬萬沒有寫想到，堂堂的老馬，居然沒有底線到了這種地步了。

    不錯，這是一個非常完美的金融產品，用戶用自己的錢借給用戶，而背后的控制著可以源源不斷的從其中吸血，享受巨額的資金利益。

    假設未來有錢花達到了花唄的規模，一年借款達到了8，000億人民幣，那么背后的利益集團可以直接從中吸血400億人民幣。

    這還不算，再加上余額寶的雙向吸血，這個數字可以高達800億元，然后再去金融市場包裝一下，來個反復套娃的話，利潤可以達到金人的2000-3，000億元。

    這還不是最妙的，最妙的是假如這個循環崩潰了，有錢花的爛賬率讓賺錢寶無法支付，資金全部虧光，那也是投資人虧光了錢，老馬哥等金融機構一分錢都不虧，而該賺的利息也一分錢不少。

    天底下還有比這更加完美的金融產品嗎？